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一文看懂中國支付清算體系

發(fā)布日期：2022-08-31 13:36:45　瀏覽次數(shù)：637

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首先我們要了解的是，支付行業(yè)究竟有哪些機構(gòu)參與？

一：中國人民銀行

支付領(lǐng)域的王者兼創(chuàng)造者，發(fā)布各項政策規(guī)范的存在。央行并不涉及支付方面的具體業(yè)務(wù)，作為支付行業(yè)的一員只需要牢記央行是最強大的就足夠了，她說什么就是什么。

二：中國銀聯(lián)

簡單的說是在網(wǎng)聯(lián)成立之前是中國唯一的清算組織機構(gòu)，目前線下銀行間跨行的資金清算全部都要通過它來實現(xiàn)，本質(zhì)上是協(xié)議組織。線下和網(wǎng)聯(lián)屬于競爭關(guān)系。需要注意的是，銀聯(lián)和銀聯(lián)商務(wù)是兩碼事。

三、網(wǎng)聯(lián)

網(wǎng)聯(lián)清算有限公司（NetsUnion Clearing Corporation，簡稱NUCC）是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)成立的非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺的運營機構(gòu)。

非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺作為全國統(tǒng)一的清算系統(tǒng)，主要處理非銀行支付機構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，實現(xiàn)非銀行支付機構(gòu)及商業(yè)銀行一點接入，提供公共、安全、高效、經(jīng)濟的交易信息轉(zhuǎn)接和資金清算服務(wù)。

四：第三方支付機構(gòu)

正規(guī)的第三方支付機構(gòu)必須擁有央行的認(rèn)可資質(zhì)，也就是必須獲得央行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可證才可以開展業(yè)務(wù)。支付業(yè)務(wù)許可證的類型一般為：銀行卡收單，互聯(lián)網(wǎng)支付，預(yù)付費卡發(fā)行。其他如電話支付、數(shù)字電視支付等等基本可以忽略。

當(dāng)然，拿到支付牌照的企業(yè)也并非就可以安枕無憂，一般情況下央行視市場情況和企業(yè)的經(jīng)營情況每5年審核一次，對于嚴(yán)重違規(guī)的會收回支付業(yè)務(wù)許可證，對于經(jīng)營不擅的會邀約談話要求其與有實力的公司進行股權(quán)置換或其他形式的合作，目前市面上還有238張支付牌照。

以上是在支付行業(yè)當(dāng)下比較重要的幾個組成板塊，接下來我們了解下中國支付清算體系的具體流程。

中國支付清算體系

先看一下《中國支付清算系統(tǒng)總體架構(gòu)圖》

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備注，圖中“中央銀行支付清算系統(tǒng)”部分是一代的，二代增加了網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（超級網(wǎng)銀）。

從這張圖可以看出來：

CNAPS 2代（中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)二代）主要包括：

a、中央銀行支付清算系統(tǒng)：

大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、同城票據(jù)清算系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（超級網(wǎng)銀）

b、第三方服務(wù)組織支付清算系統(tǒng)：

銀行卡跨行支付系統(tǒng)（中國銀聯(lián)銀行卡跨行交易系統(tǒng)）、集中代收付中心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、城市商業(yè)銀行匯票業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、農(nóng)信銀資金結(jié)算中心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、其他第三方支付組織業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。

c、銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)

d、金融市場支付清算系統(tǒng)

而中國銀聯(lián)銀行卡跨行支付系統(tǒng)本身只局限于銀行卡跨行支付清算上。因此可以說：中國銀聯(lián)銀行卡跨行支付系統(tǒng)（CUPS）只是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的一個子系統(tǒng)。

中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的主要參與者

a、直接參與者：

人民銀行地市以上中心支行（庫）、在人民銀行開設(shè)清算賬戶的銀行和非銀行金融機構(gòu)與城市處理中心CCPC直接連接

b、間接參與者：

人民銀行縣（市）支行（庫）、未在人民銀行開設(shè)清算賬戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行和經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。

不與城市處理中心直接連接，其支付業(yè)務(wù)提交給其清算資金的直接參與者，由該直接參與者提交支付系統(tǒng)處理。

間接參與者的典型例子是第三方支付公司。

c、特許參與者：

經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)通過支付系統(tǒng)辦理特定業(yè)務(wù)的機構(gòu)。

在人民銀行當(dāng)?shù)胤种虚_設(shè)特許賬戶，與當(dāng)?shù)爻鞘刑幚碇行倪B接特許參與者的典型代表為銀聯(lián)

銀聯(lián)清算體系

1、銀聯(lián)清算方式

銀聯(lián)的支付清算包括跨行清算和收單清算。

跨行清算是針對收單機構(gòu)和發(fā)卡機構(gòu)的清算。

收單清算是代替收單機構(gòu)針對商戶和收單專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)的清算。

2、銀聯(lián)清算的環(huán)節(jié)

銀聯(lián)的支付清算包括

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